Dans un contexte de baisse des prix de l’immobilier, les banques sont de plus en plus attentives à la qualité des biens qu’elles financent et notamment à la performance énergétique évaluée par le diagnostic de performance énergétique (DPE). La qualité énergétique des biens a en effet un impact sur plusieurs critères pris en compte par les banques dans leur décision d’accorder un crédit ou non :
- l’évolution du prix des biens: dans un marché immobilier baissier, les biens considérés comme des passoires thermiques, avec un DPE F ou G, sont les plus impactés. Ainsi si acheter un bien ancien avec travaux peut être le moyen d’accéder à la propriété à un prix moins élevé dans un contexte de hausse des taux et baisse de la capacité d’emprunt, en cas de revente contrainte, si des travaux de rénovation énergétique n’ont pas été faits, il y a un risque de baisse des prix dans les années à venir et donc éventuellement d’incapacité à solder le crédit immobilier.
- Sur les factures énergétiques et donc le reste-à-vivre: acheter un bien considéré comme une passoire thermique a un impact sur le coût des factures, notamment de chauffage ou d’électricité. Une donnée que les banques prennent en compte dans un contexte de hausse du coût de l’énergie. A l’inverse ans le cas de l’achat d’une passoire, certaines limitent ainsi le taux d’endettement à 30 % afin que le reste-à-vivre soit suffisant, pour faire face à des factures énergétiques de fait plus élevées…
Dans ce contexte, de plus en plus de banques encouragent l’achat de bien performant ou la rénovation de biens qui ne le sont pas.
Ainsi, certaines banques font bénéficier de réduction de taux les futurs acquéreurs qui veulent financer l’achat d’un bien neuf, récent, rénové ou même ancien, avec un engagement de travaux. Dans l’une d’entre elles, une réduction sur de taux, de - 0,10 à - 0,30 % est attribuée en fonction du DPE du bien et de l’intégration de travaux énergétiques sur devis au moment de l’acquisition en cas de mauvaise performance du bien. L’argument de la banque est le suivant. Par ailleurs, certaines banques accordent une ligne de prêt complémentaire à des taux bonifiés lors de l’achat d’un bien performant ou de la rénovation énergétique d’un bien qui ne l’est pas : par exemple, une banque permet d’obtenir une enveloppe complémentaire jusqu’à 50 000 euros à 0 % (dans la limite de 10 % du montant du prêt) pour l’achat d’un bien avec un DPE A, B ou C ! D’autres encore, accordent un montant équivalent à 10 % du prêt principal à 0 % dans la limite de 20 000 € si l’emprunteur s’engage à réaliser des travaux, ou une 3ème, un crédit de 30 000 € à 0,5 % pour réaliser des travaux d’amélioration énergétique (avec preuve et audit énergétique). Des prêts supplémentaires qui font baisser le coût total du crédit et peuvent équivaloir à une baisse de taux jusqu’à 0,40 point !