Vidéo ajoutée le 09 juin 2016

Interview de Christophe Grouas, Directeur Général Adjoint de iAssure, un des acteurs du courtage d'assurance emprunteur en France.


1 - On entend de plus en plus parler du poids élevé de l'assurance emprunteur qui représente jusqu'à 30 ou 40% du coût total d'un crédit immobilier. Comment analysez vous cette proportion élevée ?

30 Ă  40 % c'est par rapport aux intĂ©rĂȘts car les taux sont extrĂȘmement bas. Il est vrai que l'assurance est un service qui assure un capital donc quand vous la ramenez Ă  des taux extrĂȘmement bas, c'est un rapport qui augmente de maniĂšre sensible, c'est mĂ©canique. En rĂ©alitĂ©, l'assurance emprunteur assure essentiellement votre capital, donc en cas de dĂ©cĂšs je suis couvert en capital; en cas d'arrĂȘt de travail, ma mensualitĂ© est composĂ©e essentiellement de capital.

2 - Vous dites que les mensualités sont essentiellement composées de capital. Pouvez-vous illustrer votre propos ?

Si vous prenez l'exemple d'un prĂȘt de 120 000 € sur 20 ans (prĂȘt moyen en France) avec un taux de 1,86 %, vous avez 70 % d'amortissement de capital dĂšs la premiĂšre annĂ©e. C'est-Ă -dire que si je me trouve un arrĂȘt de travail dĂšs la premiĂšre annĂ©e, mon assureur ne va rembourser que 30 % d'intĂ©rĂȘt environ et 70 % ce sera du capital. Donc on voit bien qu'on ne peut pas comparer le prix de l'assurance avec le poids des intĂ©rĂȘts car encore une fois en cas de dĂ©cĂšs ou d'arrĂȘt de travail, l'assureur se retrouve Ă  payer du capital. Il faut ramener le poids de l'assurance Ă  l'ensemble de ce qui est assurĂ© et donc on est plus prĂšs de six ou 7 % du poids de l'assurance, c'est dĂ©jĂ  un budget consĂ©quent mais ce n'est pas 30 Ă  40 % comme on peut le lire car dans l'absolu sur un prĂȘt Ă  taux zĂ©ro ce serait 100% du coĂ»t du crĂ©dit et ça ne voudrait toujours rien dire...

3 - Mieux vaut choisir un contrat groupe ou un contrat individuel ?

Ça dĂ©pend du profil : quelqu'un de trĂšs jeune, qui ne pratique pas de sport, qui n'a pas une profession Ă  risques ou estimĂ©e comme telle par les assureurs, a priori, c'est un profil plus intĂ©ressant en contrat individuel. Mais quelqu'un ĂągĂ© de 50 ans, qui fume, qui fait des travaux en hauteur, naturellement va ĂȘtre moins cher en contrat groupe. Mais attention c'est vraiment au cas par cas c'est vraiment une question de profil et les exclusions comptent beaucoup. Quelqu'un qui est jeune, qui ne fume pas, n'exerce pas de profession Ă  risques en 2016 mais qui en 2022 se met Ă  faire du ski hors-piste par exemple, a tout intĂ©rĂȘt Ă  garder le lien avec son assureur et le prĂ©venir, si c'Ă©tait notoirement exclu dans son contrat (alors que ce genre de sport est rarement exclu du contrat groupe par exemple). C'est vraiment une question Ă  la fois de situation Ă  la souscription et d'essayer en plus de se projeter dans le contrat qui correspondra au projet que l'on peut avoir notamment au niveau professionnel et/ou sportif. Le travail du conseiller est de faire en sorte que le choix du client soit Ă©clairĂ© et qu'il comprenne ce qu'il achĂšte. Il n' achĂšte pas juste un prix, il achĂšte surtout des garanties. En cas de problĂšme c'est vraiment important. Bien souvent l'assurance emprunteur est la clĂ© de voĂ»te du patrimoine des familles en accession Ă  la propriĂ©tĂ© : c'est souvent le seul contrat d'assurance-vie de ce montant et le seul contrat capable de couvrir une mensualitĂ© de crĂ©dit. Dans beaucoup de familles on n'a pas une assurance vie supplĂ©mentaire de 100 000 ou 200 000 €. Souvent c'est la seule assurance, donc elle est trĂšs importante et elle doit ĂȘtre choisie avec beaucoup d'attention.

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